De ce dezbaterea Închiriere vs Cumpărare este complet inutilă

După ce am economisit mult timp, mi-am cumpărat recent o casă, ceea ce i-a surprins pe câțiva dintre prietenii mei. „Am crezut că ești împotriva proprietății”, au spus ei, pentru că cred că închirierea este subevaluată. Chiar și ca proprietar de casă, eu încă cred că închirierea este subevaluată. Dar asta nu înseamnă că cumpărarea este o decizie proastă. Dezbaterea chirie vs cumpărare este doar o prostie în general și ignoră enorma zonă gri care există între cele două opțiuni.

Închirierea și cumpărarea nu sunt în principiu bune sau rele

Ani de zile, cumpărarea unei case a fost o măsură a succesului financiar. Criza locuințelor a dat peste cap această idee, iar oamenii și-au dat seama că cumpărarea nu este întotdeauna inteligentă. De fapt, recent am întâlnit destul de multe articole ( sau titluri, cel puțin ) care proclamă de fapt a cumpăra o casă este o decizie stupidă. Dacă sapi în carnea acelor articole, ei explică că, cu siguranță, cumperi o casă poate sa fi o decizie bună, dar titlurile lor rezumă concluzia: cumpărarea unei case este o mișcare de bani prost care sună inteligent.

Am supravândut visul de a avea o casă de ani de zile, dar acum se pare că îl ducem la cealaltă extremă. Așadar, cum am trecut de la ani de zile în care credem că dreptul de proprietate este o mișcare financiară inteligentă, la acum să credem că este una dintre cele mai proaste mișcări financiare pe care le poți face? Pentru a răspunde la întrebare, vă ajută să vedeți ambele părți ale argumentului .

Argumentele puternice în favoarea cumpărării sunt de obicei:

• Când îți plătești casa, este a ta. Eliminați cheltuielile cu locuința odată ce ați plătit-o.
• Dacă locuința apreciază mai mult decât ați plătit pentru credit ipotecar, dobândă, impozite și întreținere de-a lungul timpului, ați câștigat un profit sau ați ajuns la pragul de rentabilitate.
• Creditele fiscale ajută la compensarea costurilor de proprietate.

Și argumentele la fel de solide în favoarea închirierii:

• Proprietarii își pot deține casa, dar plătesc destul de mult în dobânzi și taxe.
• Închirierea nu înseamnă aruncarea banilor – ai un loc de locuit.
• Cumpărarea are o cost de oportunitate — suma pe care o puteți investi și câștiga din avans, taxe, plăți de asigurare și dobândă.
• Chiriașii nu trebuie să plătească pentru reparații, întreținere sau probleme similare.

Toate aceste puncte sunt valabile și le-am luat în considerare și în propria mea decizie. Chestia este, totuși, că există o imens cantitatea de zonă gri — factori individuali — în toate, deci nu are sens să afirmăm că oricare dintre decizii este cea mai bună decizie. Acești factori sunt importanți, dar dezbaterea care vine cu ei este inutilă pentru că răspunsul depinde de specific: prețurile chiriilor, ratele dobânzilor și așa mai departe. Cumpărarea unei case poate fi într-adevăr o mișcare financiară proastă, dar pentru mulți oameni nu este.

Cu alte cuvinte, niciuna dintre opțiuni nu este în mod inerent inteligentă sau stupidă, în ciuda a ceea ce gândirea tradițională și titlurile te vor face să crezi. Se rezumă la strângerea unor cifre, poate schimbarea modului în care vă gândiți la proprietatea și protejarea finanțelor.

Factorii individuali fac imposibilă simplificarea

Când cumpărați o casă, plătiți pentru lucruri pe care nu trebuie să le plătiți în calitate de chiriaș: dobândă la împrumut, impozite pe proprietate, asigurare și chiar costuri de întreținere și reparație. Aceasta face parte din argumentul în favoarea închirierii: există atât de multe costuri suplimentare și factori care sunt trecuti cu vederea. Totuși, asta este valabil pentru ambele părți, iar detaliile variază în funcție de situație. Iată câteva factori de obicei ignorați care compun specificul.

• Cât timp vei locui în casă: Acest lucru variază în funcție de piață, dar, în general, cu cât stai mai mult în casă, cu atât mai bine , deoarece costurile dvs. sunt repartizate în timp.
  
• Costul locuinței în zona dvs.: În cele mai multe cazuri, oamenii închiriază pentru că casele sunt prea scumpe, dar totul depinde de piața din zona ta. Dacă închirierea este extrem de costisitoare în zona dvs., atunci ar putea să fie mai accesibil pentru a cumpăra o casă.
  
• Costul de oportunitate al taxelor și asigurărilor dvs : Ce fel de rentabilitate pe termen lung ai putea obține dacă ai investi acești bani în schimb, la bursă, un CD sau chiar un cont de economii cu „dobândă mare”?
• Costul de oportunitate al avansului : În mod similar, cât de mult ați putea obține dacă ați investi acea sumă forfetară?

Aceștia sunt doar câțiva factori și sunt încă departe de a fi concludenți în orice direcție. Există o mulțime de avertismente de luat în considerare. De exemplu, costul de oportunitate este grozav, dar veți investi acești bani sau doar îi veți acumula în contul dvs. curent cu dobândă scăzută? Dacă nu câștigi un profit, punctul este discutabil.

Este imposibil să spui că închirierea sau cumpărarea este o decizie mai bună pentru toată lumea, deoarece fiecare dintre acești factori (și mai mulți) depinde de situația ta unică. Trebuie să iei în considerare unde locuiești, ce fel de casă cauți, cât plătești în chirie, cât vei plăti în viitor... lista poate continua.

The Calculator New York Times Închiriere vs Cumpărare este, fără îndoială, cel mai bun lucru pe care l-am văzut pentru simplificarea acestor complexități, în funcție de specificul dumneavoastră individual. Totuși, un calculator poate face doar atât de mult. S-ar putea să vă spună cea mai bună decizie pe termen lung pe hârtie, dar asta tot nu înseamnă că este cea mai bună decizie pentru tu .

De exemplu, când logodnicul meu și cu mine am analizat cifrele în urmă cu câțiva ani, calculatorul ne-a spus că cumpărarea este mai bună dacă chiria noastră depășește 1.500 de dolari pe lună. În acel moment, chiria noastră era de 1.600 USD, așa că din punct de vedere tehnic, cumpărarea ar fi avut mai mult sens pe hârtie. Cu toate acestea, avansul nostru ar fi fost mai mic de 10% și, în afară de un mic fond de urgență, nu aveam prea multe economii. Dacă unul dintre noi și-ar pierde locul de muncă, am avea probleme cu plata ipotecii. Toate acestea au fost suficiente pentru a amâna cumpărarea, în ciuda a ceea ce a spus calculatorul.

Ideea este: oricât de mult se reduce la cifre, există încă mai mult care intră în decizie. Trebuie să luați în considerare accesibilitatea.

Casa ta este o achiziție, nu o investiție

Majoritatea experților sunt de acord că nu ar trebui să te gândești la casa ta principală ca la o investiție. Contrar credinței populare, imobiliare abia depășește inflația peste orar. Sigur, ați putea să cronometrați piața, să răsturnați o casă sau să cumpărați o închiriere, dar acest lucru este diferit de a vă aștepta ca casa dvs. principală să vă câștige un profit plăcut. Mitul investiției este un alt argument valabil împotriva cumpărării. Mulți oameni cumpără case pe care nu și le pot permite sau își întind finanțele pentru a plăti pentru proiecte scumpe de case pentru că ei cumpără acest mit .

Experții sunt de acord că cumpărarea poate fi o investiție proastă, dar problema este că mulți interpretează greșit acest lucru ca însemnând a cumpăra o casă este o idee proastă în general . Doar pentru că casa ta nu este grozavă investitie nu îl face neapărat rău cumpărare .

Cu orice achiziție, există problema accesibilității individuale. Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu Regula de 20% pentru cumpărarea unei locuințe . Indiferent dacă depuneți exact acea sumă sau nu, ar trebui să evitați să cumpărați o casă pe care nu vă puteți permite să o păstrați. Cum definiți „accesibil” totuși? Aici sunt utile regulile generale. Poate părea contradictoriu să sugerezi reguli de joc atunci când am vorbit despre luarea în considerare a cazului tău individual, dar îți oferă câteva linii directoare inteligente de urmat.

De exemplu, cel regula 25%. , care spune că costurile cu locuința nu ar trebui să depășească 25% din salariul dvs. de acasă, este bine pentru asta. Totuși, nu este doar plata dvs. lunară; de asemenea, doriți să vă asigurați că aveți suficienti numerar în rezerve în caz de urgență. Cu alte cuvinte, nu fiți „săraci de casă”.

Desigur, există aspectul emoțional, sau visul american, al proprietății. Cu toate acestea, dacă numerele nu se adună și vei fi sărac în casă, cumperi o casă de dragul de a deține este destul de inutil. Sentimentul de satisfacție pe care îl obțineți de la deținerea este oarecum compensat de riscul de a-l pierde în fața băncii. Dacă numerele do adunați, totuși, și plata lunară a ipotecii nu vă va distruge financiar, aceasta este o altă poveste.

Concluzia este: uneori este mai inteligent să închiriezi, iar uneori cumpărarea poate funcționa în favoarea ta. În loc să cedezi într-o parte sau alta, este mai util să înveți regulile, să scrii numerele, apoi să faci ceea ce funcționează – și se simte potrivit – pentru tine.

Această postare a fost publicată inițial în 2016 și a fost actualizată pe 5 noiembrie 2020 pentru a respecta regulile de stil Lifehacker.